Après maintes recherches, vous êtes parvenu à trouver un logement à louer qui se prête à vos besoins ? Tout en planifiant votre emménagement, un aspect essentiel est à ne surtout pas négliger : l’assurance habitation. Celle-ci est bien plus qu’une simple formalité administrative. Dans la mesure où elle est choisie judicieusement, elle fait office de bouclier qui peut vous épargner bien des tracas en cas de sinistre. Découvrez dans ce dossier comment choisir l’assurance habitation adaptée à votre location.
Assurance habitation location : l’obligation de souscrire une garantie “risques locatifs”
Tous les locataires sont tenus par la loi de souscrire une assurance habitation, que ce soit dans le cadre d’une location meublée ou nue. Afin que cette obligation soit respectée, ils doivent être au minimum être assurés pour les risques locatifs. Cette disposition légale vise plus exactement à les protéger ainsi que les propriétaires-bailleurs en cas de sinistre. Cela dit, votre prochain contrat devra inclure une garantie qui couvre les dégradations dites « locatives ». Sont considérées comme telles celles qui sont consécutives à :
- des dégâts des eaux,
- un incendie domestique,
- une catastrophe naturelle,
- un bris de glace,
- une explosion, etc.
Vous êtes contraint de fournir à votre bailleur l’attestation d’assurance habitation locataire avec cette protection au moment de la signature du bail. Sa non-présentation entraîne systématiquement la résiliation du contrat de location. Il est aussi courant que le propriétaire exige une copie de ce justificatif chaque année, plus précisément à la date d’anniversaire du bail. Son but est de s’assurer que la garantie risques locatifs est toujours en vigueur. Au cas où cette dernière ne serait plus d’actualité, le bailleur se verra dans l’obligation d’engager une procédure d’expulsion.
Néanmoins, à elle seule, cette protection spécifique ne suffit pas à vous faire profiter d’une couverture optimale. Elle ne couvre ni les dégâts qui pourraient être causés à vos biens personnels ni votre responsabilité civile (RC). Pour être serein jusqu’à l’expiration du bail, il peut être opportun de renforcer votre contrat par des garanties supplémentaires. Une assurance multirisque habitation (MRH) adaptée à votre location est préconisée.
Optez pour une assurance MRH adaptée à votre situation
Une assurance MRH offre une couverture complète en couvrant un maximum de risques. En optant pour ce genre de formule, vous faites le choix de la tranquillité d’esprit. Hormis la protection risques locatifs, elle inclut d’autres garanties indispensables. On trouve d’abord la RC vie privée. Celle-ci vous indemnise au titre des préjudices que vous pourriez causer à des tiers. Ces dommages peuvent résulter d’une négligence, d’une imprudence ou d’une faute personnelle et peuvent être causés par vous-même, par vos ayants droit ou par vos animaux de compagnie.
Seuls ceux qui se déclarent au sein de votre domicile ou dans d’autres endroits qui ne se rapportent pas à votre activité professionnelle sont considérés. Une assurance MRH couvre en plus les dégradations causées à vos biens personnels par des incidents tels que :
- les dégâts des eaux,
- le gel,
- l’incendie,
- le gel des canalisations,
- les catastrophes naturelles,
- le bris de glace,
- les tempêtes,
- les vols, cambriolages et actes de vandalisme…
Le même contrat peut prendre en charge les pertes financières suite à un sinistre assuré. Vous avez la possibilité de l’améliorer en y ajoutant des protections optionnelles. La garantie de protection juridique, par exemple, prend en charge vos frais juridiques dans le cadre d’un litige ou d’une procédure. On peut aussi citer l’assurance scolaire, la protection pour les équipements extérieurs, la garantie de dommages électriques, l’assistance…
Puisqu’une assurance MRH représente un coût non négligeable, il est essentiel de la choisir avec soin. Il est recommandé d’opter pour un contrat qui répond à vos besoins réels et qui s’inscrit dans vos moyens financiers. Avec une couverture adaptée, vous éviterez de payer pour des garanties superflues et pourrez ainsi minimiser le coût total. Ce contrat, choisi au cas par cas, offre une sécurité accrue. Prenez donc le temps de réaliser un inventaire de vos biens et d’évaluer leur valeur. Cela vous aidera à déterminer le montant d’assurance nécessaire pour les protéger. Ensuite, prenez en compte tous les risques courants, tout en considérant la structure même du logement.
Comparez les tarifs et les franchises des différentes offres
Pour dénicher le contrat le plus avantageux, il est judicieux de mettre en concurrence les différentes offres. Utilisez pour cela un comparateur d’assurances en ligne. Sur cette plateforme gratuite, remplissez le formulaire à votre disposition. Après avoir fourni toutes les informations nécessaires, l’outil générera un tableau récapitulatif des offres les plus pertinentes de ses partenaires.
Il vous faudra ensuite comparer ces offres en vous basant sur plusieurs critères. Commencez par examiner les tarifs pour identifier l’offre présentant le meilleur rapport couverture / prix. Attention cependant aux tarifs trop attractifs qui pourraient dissimuler des garanties insuffisantes ou des exclusions significatives. La franchise est un autre élément crucial à considérer. Elle représente la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. Elle peut être de type absolu, relatif ou proportionnel, selon les garanties concernées.
La franchise absolue est généralement la plus prévisible, car son montant est fixe, quel que soit le coût du sinistre. Elle est automatiquement soustraite de l’indemnisation en cas d’incident couvert. Cependant, si son montant est supérieur à celui du sinistre, vous ne recevrez aucune indemnité. Inversement, vous percevrez la différence si le coût du sinistre est plus élevé.
La franchise relative indique le seuil en dessous duquel vous ne serez pas indemnisé. Si le montant du sinistre est inférieur à ce seuil, vous ne recevrez rien ; si c’est l’inverse, vous obtiendrez l’intégralité de l’indemnité sans avoir à payer de franchise. La franchise proportionnelle est un pourcentage appliqué au montant des dommages, souvent limité par un montant maximum et minimum.
Les franchises influencent le montant de la prime d’assurance : plus elles sont élevées, plus la prime sera élevée et moins vous serez indemnisé en cas de sinistre. Les franchises élevées ne sont envisageables que si vous pouvez les assumer financièrement en cas d’accident. Les franchises plus faibles sont recommandées si vous possédez des objets de valeur ou si vous vivez dans une zone à haut risque.
Vérifiez les exclusions de garantie pour éviter les mauvaises surprises
Chaque contrat d’assurance inclut des exclusions de garantie, qui sont des situations où votre assurance MRH ne s’appliquera pas. Il est essentiel de les connaître pour éviter les déconvenues en cas de sinistre et pour prendre les mesures nécessaires afin de protéger votre foyer. Ces exclusions sont également des indicateurs importants pour choisir l’offre la plus adaptée lors de la comparaison. Elles varient d’un contrat à l’autre.
Parmi les exclusions les plus courantes, on peut citer les actes intentionnels causés par vous-même ou par vos ayants droit. On peut aussi évoquer les dégâts antérieurs à la souscription et les dommages n’entrant pas dans le champ d’application des garanties souscrites. S’ajoutent les activités rémunérées ou professionnelles, les détériorations dues à un défaut d’entretien, la détention de chiens dangereux… Les préjudices consécutifs à un cambriolage ne sont pris en charge que si les mesures de sécurité exigées par votre assureur sont respectées.
Il est crucial de lire attentivement chaque contrat pour comprendre toutes les exclusions. N’hésitez pas à discuter avec les assureurs potentiels pour voir s’ils peuvent adapter votre couverture à vos besoins spécifiques. En plus de ces détails, il est aussi recommandé de vérifier le mode d’indemnisation des biens ainsi que les conditions (particulières et générales) des contrats.
Prendre en compte les avis et l’expérience des autres locataires
Avant de souscrire, il est sage de tenir compte des avis des autres locataires. Ces témoignages peuvent vous fournir des indications précieuses sur le type de contrat d’assurance habitation à choisir. Ils peuvent vous aider à prendre une décision éclairée. Vous trouverez ces avis sur le site web de la compagnie d’assurance et sur les plateformes d’avis en ligne. N’hésitez pas à consulter également vos amis, votre famille ou vos collègues, et à explorer les réseaux sociaux. Il est important de contextualiser chaque avis, en se concentrant sur ceux qui sont récents et pertinents à votre situation. En prenant en compte les retours d’expérience des clients, vous augmentez vos chances de choisir un contrat éprouvé en termes de satisfaction client.
Assurez-vous également de vérifier la réactivité et le support client de l’assureur qui vous intéresse. Cela vous garantira que la compagnie sera présente pour vous assister efficacement et rapidement en cas de sinistre ou de besoin. N’hésitez pas à contacter l’assureur pour évaluer son temps de réponse et l’efficacité de son service client avant de prendre votre décision finale.
Dans l’éventualité où vous auriez du mal à trouver l’assurance habitation la plus adaptée à votre location, il vous est possible de mandater un courtier spécialisé. Cet intermédiaire va dans un premier temps diagnostiquer votre situation tout en faisant le point sur vos besoins. Il se charge ensuite de vous aider à schématiser votre contrat idéal, avec les garanties indispensables. Après, il présente votre profil à ses assureurs partenaires et compare les offres que ces derniers auront formulées. Enfin, le courtier vous présente les propositions les plus pertinentes ainsi retenues, vous explique chacune d’elles et vous aide à choisir la plus intéressante.